El problema de los depósitos

En los últimos días (y lo que nos queda) estamos asistiendo al esperpento del rescate de Chipre. Y eso me ha hecho reflexionar a la hora de escribir esta entrada ¿deben los depositantes asumir las pérdidas del conjunto de la banca? ¿es que nuestros ahorros no están a salvo? Para responder a eso, hay que entrar a fondo en varias cuestiones. 

Cuando nosotros metemos un dinero en una entidad financiera en un depósito (coloquialmente un "plazo fijo") el banco nos dice que nos va a dar un % de rentabilidad al año, el que sea. Pues bien, ese % no nace por generación espontánea. Para generar esa rentabilidad que posteriormente se nos da, el banco con ese dinero tiene que invertirlo. En renta fija, en renta variable, en activos inmobiliarios, en deuda pública... Pero como cualquier inversión, puede subir o puede bajar ¿que ocurre? A nosotros no nos dicen nada de eso. Nos dicen que
al plazo de vencimiento podremos retirar nuestra aportación si así lo queremos. Y efectivamente normalmente así es. Pero, ¿es que los bancos no pierden nunca? Por supuesto que sí, pero en principio el banco podrá usar aportaciones de otros depositantes para devolverte tu dinero si así lo deseas (y tu inversión ha sido fallida) aunque para nosotros es nuestro dinero y punto. Y si el banco quiebra, pues allí está el Fondo de Garantía de Depósitos para darnos ese dinero hasta 100.000 euros (evidentemente que quiebre un banco es un caso extremo, como el de Chipre por ejemplo) Para mi fundamentalmente aquí hay tres problemas graves: 

1. ) Falta de cultura económico-financiera. La gente no sabe como funciona un depósito ni la mayoría de productos bancarios. Pero bueno, sigamos sin dar nociones básicas de economía obligatorias en el colegio/instituto, que no pasa nada.
2. ) Para mí el más grave de todos LA BANCA MIENTE AL COMERCIALIZAR DEPÓSITOS. Para generar una rentabilidad el banco tiene que mover el dinero del depósito, y en esos movimientos se puede ganar, se puede no perder siguiendo una diversificación adecuada, pero a veces se puede perder. Por tanto no estaría mal, que si ofrecen un depósito al 2% anual, informasen de que se pretende hacer para conseguir ese 2% y que el cliente valore si le interesa o no. Y establecer mecanismos de stop loss como en Bolsa, que permitieran minimizar pérdidas en este caso. Aunque claro, con un Fondo de Garantía de Depósitos del estado desaparecen los incentivos a hacer las cosas bien.
3. ) El Fondo de Garantía de Depósitos nunca puede estar garantizado por el Estado (es decir, por nosotros contribuyentes) sino que debe formarse con aportaciones de entidades financieras. Es más, que cada una tenga el suyo propio para que ninguna sea responsable de malas gestiones de otras. Prefiero que me ofrezcan una menor rentabilidad, pero saber que mi dinero está seguro y que además pago menos impuestos para ese fondo. 

Evidentemente, la situación de Chipre es muy particular (las pérdidas son tan altas que no basta con bonistas, accionistas y acreedores, sino que les ha llegado también a los depositantes, cosa impensable en otro sistema financiero) pero si se hicieran las cosas bien a tiempo, nos evitaríamos muchos "atracos" a ahorradores que no tienen culpa de la mala gestión de sus gobernantes y banqueros.